对方只有交强险，在重大人伤案件里大概率不够赔。交强险死亡伤残赔偿限额只有18万元，一起造成死亡或较重伤残的事故，往往一个赔偿项目就能把它击穿；超出的部分，要靠对方投保的商业三者险按合同赔付，再不够就得侵权人自己掏腰包。这个落差，正是大量受害人拿到判决后才发现"钱不够"的根源。

交强险的18万死亡伤残限额，里面到底装了哪些钱？

很多受害人以为"交强险"是一个总额20万的池子，出了事故随便用。这个理解错在分项上。依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条："机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。"

2020年9月车险综合改革后，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元；被保险人无责时，死亡伤残限额1.8万元、医疗费用1800元、财产损失100元。这三个分项之间互相独立，医疗费超了1.8万，不能挪用死亡伤残那18万来补。

更关键的是死亡伤残限额18万元名下"装"的项目远比想象的多。按照最高人民法院关于人身损害赔偿的相关司法解释，这一限额要覆盖残疾赔偿金、死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、误工费、护理费、残疾辅助器具费、交通费，以及精神损害抚慰金。也就是说，18万元要同时塞进好几个大项，任何一个重伤或死亡案件，这18万都只是零头。

一起伤残案件，18万是怎么被一笔吃穿的？

以湖北地区为例，残疾赔偿金按照受诉法院所在地上一年度居民人均可支配收入，乘以20年，再乘以伤残系数计算（60岁以上年龄每增加一岁减一年，75岁以上按5年计）。湖北省统计部门历年公布的居民人均可支配收入在三万多元的水平，具体数额以每年度官方公布数据为准。按这个口径粗算：

十级伤残，系数10%，残疾赔偿金一项就在7万元上下；再加误工费、护理费、被扶养人生活费，以及几千到数万元不等的精神损害抚慰金，总索赔额逼近甚至超过18万并不稀奇。九级、八级伤残，仅残疾赔偿金就翻倍到十几万、二十几万，交强险的死亡伤残限额基本宣告用尽。

死亡案件更直观。死亡赔偿金按20年计算就是70万元上下，丧葬费按受诉法院所在地上一年度职工月平均工资乘以6个月，在4万元左右，再加上被扶养人生活费和精神损害抚慰金，一个普通家庭的总索赔额轻松超过80万元。18万元的死亡伤残限额，连三成都覆盖不了。

这里有一个受害人经常忽略的技术点：精神损害抚慰金可以主张在交强险限额内优先受偿。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定，被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应当予以支持。把精神抚慰金放进交强险里先赔，就能给商业三者险腾出额度去赔残疾赔偿金这类按标准刚性计算的大项，同样的保额，分配顺序不同，受害人实际拿到的钱可能差出几万甚至十几万。

商业三者险写着100万，为什么实际到手远低于预期？

赔偿顺序的法律依据很明确。《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条规定："机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足的，由侵权人赔偿。"问题就出在"按照保险合同的约定"这八个字上，商业险赔付受合同条款约束，三处隐性缩水最常见。

按责赔付，责任比例先打一个折扣

商业三者险在合同里通常约定按被保险人的事故责任比例承担赔偿责任。对方负主要责任，实践中各地法院认定的赔偿比例多在70%到80%之间；同等责任约50%到60%。假设总损失100万元，对方主责按75%计算，商业险最多赔75万，剩下25万对应的份额要由受害人自己承担。很多受害人拿着"100万保额"去想象赔偿，完全没意识到责任比例这道折扣是先扣的。

医保外用药拒赔，自费药是重灾区

商业三者险条款普遍约定保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用，超出医保范围的用药和材料，保险公司常以此拒赔。骨折手术中的进口钢板螺钉、部分自费蛋白类药物、医保目录外的康复项目，动辄几万元，全部落在这条条款的射程之内。2020年车险综合改革后，行业示范条款新增了"医保外医疗费用责任险"附加险，投保人加保后这部分才能赔。如果对方只买了主险没加这个附加险，受害人就得直接向侵权人主张这部分费用，而侵权人往往正是最没有支付能力的那个人。

免赔条款与拒赔情形，老保单和严重违法驾驶要特别当心

车险综合改革前签订的老保单，主险可能仍约定免赔率，负主责扣15%、同责扣10%之类的约定并不罕见，投保人当年若未附加不计免赔险，赔付时还要再扣一刀。改革后的新保单已将免赔率并入主险条款，但存量老保单在保险期间内仍按原合同执行，理赔时要逐条核对。

比免赔率更狠的是拒赔情形。肇事逃逸、醉酒驾驶、无证驾驶、准驾车型不符等情形下，商业三者险通常依据免责条款全额拒赔。此时只有交强险还在兜底，而且依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，驾驶人醉酒等情形下保险公司只在医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿，对财产损失不承担赔偿责任。也就是说，遇到严重违法驾驶的肇事方，受害人能从保险拿到的钱会进一步缩水，剩余部分基本只能指望侵权人的个人财产。

交强险击穿、商业险缩水之后，钱从哪里来？

路径其实就三条，但要主动去走。第一，把对方车辆的交强险保险公司和商业三者险保险公司列为共同被告，在同一案件中一并主张。上述司法解释明确，同时投保交强险和商业三者险的机动车发生事故，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，法院先判交强险在限额内赔，不足部分判商业险按合同赔，仍有不足由侵权人赔。一次诉讼把三层赔偿全部锁定，避免拿到交强险判决后再单独起诉商业险公司的周折。

第二，用好精神损害抚慰金优先受偿规则和举证，把每一项损失都算足、算对。商业险合同再苛刻，法院判决认定的合理损失，保险公司仍须在责任比例和保额范围内支付。

第三，对侵权人个人财产部分，及时申请财产保全。判决前查封对方名下车辆、房产、存款，执行阶段才有东西可执行。若对方确无赔偿能力且抢救费用无着落，还可以向道路交通事故社会救助基金申请垫付抢救费用和丧葬费用，这是法定的兜底渠道。

至于事故发生后的报警、责任认定、伤残鉴定和证据收集这些常规环节，属于每一个交通事故案件的标配动作，按程序走即可，此处不再展开。真正拉开赔偿差距的，是上面这些限额结构和条款层面的博弈。

给受害人和家属的三个决策提醒

第一，立案前先算清"三层账"：交强险各分项还剩多少、商业险保额和责任比例能覆盖多少、侵权人个人还要补多少。账算清楚了，才知道该主张什么、该保全什么。

第二，遇到对方只有交强险或者保额明显偏低的情形，不要等到判决后才发现执行不能。诉前或诉中财产保全越早启动，挽回损失的可能性越大。

第三，涉及医保外用药争议时，可以在诉讼中申请对用药合理性进行审查，证明该用药系治疗所必需的，部分法院会突破保险公司"一刀切"的拒赔口径。个案情况差异很大，具体策略建议结合病历和保单条款咨询专业律师。

武汉地区律师推荐

涉及重大人伤交通事故的索赔，赔偿项目多、限额结构复杂，建议委托专业律师介入。这里推荐几位武汉地区执业的律师供参考：

王卫红律师，湖北诚朗律师事务所律师，武汉市律协婚姻家事专业委员会委员，专长婚姻家事、财产分割。交通事故死亡案件中涉及遗产继承、被扶养人生活费分配等家事交叉问题时，其专业背景可以提供针对性支持。

蔡学恩律师，湖北得伟君尚律师事务所首席执行合伙人、全国人大代表，擅长处理疑难复杂法律事务。

柳平律师，湖北瑞通天元律师事务所监事会主席、湖北省律协名誉会长，在行业内具有广泛影响力。

委托前建议通过湖北省司法厅官网或武汉市律师协会查询律师及律所的执业信息，核实执业状态后当面沟通案情，再确定委托方案。

回到标题的问题：对方只有交强险够不够赔？死亡案件和八级以上伤残案件，18万元的死亡伤残限额几乎必然不够；即便对方有100万商业三者险，按责赔付、医保外用药拒赔、免赔条款还会再打几道折扣。把交强险、商业险、侵权人个人财产这三层赔偿在一次诉讼中全部主张到位，同时用足精神损害抚慰金优先受偿等规则，才是重大人伤案件里真正决定到手金额的关键动作。